Birikiminiz bankada bekliyorken büyüsün mü, yoksa enflasyona mı yenik düşsün? Mevduat faizi, paranızı belirli bir süreliğine bankaya yatırmanın karşılığında kazandığınız getiridir. Doğru hesap ve doğru vade seçimiyle sıradan bir birikim, kayda değer ek bir gelire dönüşebilir — ama nasıl çalışır, nasıl hesaplanır?
Bu rehberde mevduat faizinin nasıl işlediğini, vadeli mevduatı adım adım nasıl açacağınızı ve net kazancınızı nasıl hesaplayacağınızı öğreneceksiniz.
Mevduat Faizi Nedir?
Mevduat faizi, bankaya belirli bir süre için para yatırmanız karşılığında bankanın size ödediği bedeldir. Banka, topladığı bu mevduatı müşterilere kredi olarak kullandırdığı için size faiz ödemek ister; bu sizin için risksiz bir getiri kaynağı anlamına gelir.
Vadesiz ve Vadeli Mevduat Farkı
| Tür | Ne zaman çekebilirsiniz? | Faiz Oranı | Kullanım Amacı |
|---|---|---|---|
| Vadesiz mevduat | İstediğiniz zaman | Çok düşük veya sıfır | Günlük harcamalar, acil fon |
| Vadeli mevduat | Vade sonunda | Belirgin biçimde daha yüksek | Birikim ve getiri |
Acil durum fonunuzun yarısını vadesizde, geri kalanını vadeli hesapta tutmak yaygın bir yaklaşımdır.
Mevduat Faiz Oranını Belirleyen Faktörler
TCMB Politika Faizi
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın (TCMB) belirlediği politika faizi, bankaların mevduat ve kredi faizlerinin tabanını oluşturur. TCMB faizi yükselttiğinde bankalar da mevduat faizlerini artırır; düşürdüğünde tam tersi olur. TCMB faiz kararının paranıza etkisini ayrı bir yazıda ayrıntılı inceledik.
Vade Uzunluğu
Vade ne kadar uzunsa faiz oranı genellikle o kadar yüksektir. Bankanın parayı daha uzun süre kullanabilmesi, size daha fazla ödeme yapmasını gerektirir.
Banka Rekabeti
Katılım bankaları ve dijital bankalar müşteri çekebilmek için zaman zaman geleneksel bankalara göre daha yüksek oran sunar. Bu nedenle tek bankaya bağlı kalmak yerine oranları düzenli karşılaştırmak önemlidir.
Yatırılan Miktar
Bazı bankalar büyük tutarlı mevduatlara özel “nitelikli müşteri” oranları sunabilir. Yüklü birikim söz konusuysa ayrıca müzakere edilebilir.
Vadeli Mevduat Nasıl Açılır? Adım Adım
- Bankaları karşılaştırın: En az 3-4 bankanın güncel oranlarını inceleyin. Mobil uygulamalar ve BDDK’nın faiz tablosu iyi başlangıç noktalarıdır.
- Hesap açın: İnternet bankacılığı, mobil uygulama veya şube üzerinden vadeli mevduat hesabı oluşturun; kimlik belgesi yeterlidir.
- Para yatırın: Vadesiz hesabınızdan ya da havale/EFT ile tutarı vadeli hesaba aktarın.
- Vadeyi belirleyin: 1, 3, 6 veya 12 ay seçeneklerinden birini seçin. Faiz, vade sonunda hesabınıza yansır.
- Otomatik yenileme kararı alın: Vade dolduğunda hesabın kendiliğinden yenilenip yenilenmeyeceğini seçin. Otomatik yenileme seçerseniz, yeni dönemin faizi o günkü piyasa oranından uygulanır.
Kazanç Nasıl Hesaplanır?
Brüt faiz geliri şu formülle hesaplanır:
Kazanç = Anapara × Yıllık Faiz Oranı × (Gün Sayısı ÷ 365)
Brüt kazançtan vadeye göre değişen stopaj düşülünce net kazanç kalır. Güncel oranlarla eline geçen net tutarı otomatik görmek için Mevduat Faizi Hesaplama aracımızı kullanabilirsin.
Net Kazanç = Brüt Kazanç − Stopaj (vadeye göre %17,5 / %15 / %10)
Örnek Hesaplamalar (Varsayımsal %40 Yıllık Faiz)
| Anapara | Yıllık Faiz | Vade | Brüt Kazanç | Stopaj | Net Kazanç |
|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 TL | %40 | 1 ay (30 gün) | 329 TL | 58 TL (%17,5) | 271 TL |
| 50.000 TL | %40 | 3 ay (90 gün) | 4.932 TL | 863 TL (%17,5) | 4.069 TL |
| 100.000 TL | %42 | 6 ay (180 gün) | 20.712 TL | 3.625 TL (%17,5) | 17.087 TL |
| 200.000 TL | %42 | 12 ay | 84.000 TL | 12.600 TL (%15) | 71.400 TL |
Tablodaki rakamlar, yalnızca hesaplama mantığını göstermek için varsayımsal oranlarla hazırlanmıştır. Güncel oranlar için bankanızla görüşün.
Stopaj Vergisi: Net Kazancınızı Hesaplarken Unutmayın
Türkiye’de mevduat faizi geliri stopaj vergisine tabidir. TL mevduatta oran vadeye göre kademelidir (9 Temmuz 2025’ten beri geçerli):
- TL mevduat — 6 aya kadar: %17,5 stopaj
- TL mevduat — 6 ay ile 1 yıl arası: %15 stopaj
- TL mevduat — 1 yıldan uzun: %10 stopaj (uzun vade daha az vergi)
- Döviz ve altın mevduatı: TL’den farklı oranlar uygulanır; güncel oranı bankanın vergilendirme tablosundan teyit edin
Stopaj doğrudan banka tarafından kesilip vergi dairesine aktarılır; elinize her zaman net tutar geçer. Mevduat faizinde kesilen stopaj genellikle nihai vergidir, ayrıca beyanname gerekmez. Tüm araçların güncel oranlarını 2026 stopaj oranları rehberimizde tek tabloda topladık.
TMSF Güvencesi: Birikiminiz Ne Kadar Güvende?
Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF), herhangi bir bankanın iflas etmesi durumunda her bankada kişi başına 1.200.000 TL’ye kadar (2026) olan mevduatı güvence altına alır. Bu tutarın üzerinde kalan miktar güvence kapsamı dışındadır.
Pratik öneri: Birikiminiz 1.200.000 TL’nin üzerindeyse farklı bankalara bölüştürerek her birinde 1.200.000 TL’nin altında mevduat tutun. Bu sayede tüm birikimleriniz güvence kapsamına girer.
Vadeli Mevduat ile Diğer Yatırım Araçlarının Karşılaştırması
| Araç | Risk | Likidite | Yaklaşık Getiri | TMSF Güvencesi |
|---|---|---|---|---|
| Vadeli mevduat | Çok düşük | Orta (vade kısıtı) | %38–%45/yıl (değişken) | Evet |
| Devlet tahvili | Düşük | Orta | %40–%48/yıl (değişken) | Hayır |
| Hazine bonosu | Çok düşük | Yüksek | %38–%44/yıl | Hayır |
| Altın | Orta | Yüksek | Belirsiz (kur bağımlı) | Hayır |
| Hisse senedi | Yüksek | Yüksek | Belirsiz | Hayır |
Risk ve getiri dengesini daha ayrıntılı anlamak için ayrı yazımıza göz atabilirsiniz. Daha yüksek getiri peşindeyseniz eurobond fonu ile mevduatı karşılaştıran rehberimiz de yararlı olacaktır.
Vadeli Mevduat Seçerken Dikkat Edilecekler
Reel Getiri vs Nominal Getiri
%40 faiz cazip görünebilir; ama yıllık enflasyon %45 ise reel getiri eksidir. Paranızın satın alma gücü aslında eriyor demektir. Bu yüzden oranları her zaman beklenen enflasyonla karşılaştırın.
Vade-Faiz Stratejisi
- Faizlerin düşeceğini bekliyorsanız uzun vade kilitlemek avantajlıdır.
- Faizlerin yükseleceğini bekliyorsanız kısa vade seçip her ay yenilemek daha mantıklı olabilir.
Merdiven (Ladder) Stratejisi
Tüm birikimi tek bir vadeye yatırmak yerine, farklı vadelere bölmek hem likidite sağlar hem de faiz değişimlerinden korunur:
- %30 → 1 aylık vadeli
- %30 → 3 aylık vadeli
- %40 → 6 aylık vadeli
Her vade dolduğunda yenileme yaparak piyasa faizine uyum sağlarsınız.
Erken Bozma Maliyeti
Vadeyi beklemeden hesabı çözerseniz çoğu banka düşük “vadesiz” faiz uygular ya da kazanılan faizin bir bölümünü geri alır. Bunu önceden öğrenmek, beklenmedik sürprizleri önler.
Özet
- Mevduat faizi, paranızı bankada belirli bir süre tutmanız karşılığında kazandığınız getiridir; vadeli hesaplar çok daha yüksek faiz sunar.
- Vadeli mevduat açmak 5 adımda tamamlanır: banka karşılaştırması, hesap açma, para yatırma, vade seçimi ve otomatik yenileme kararı.
- Net kazancınızı hesaplarken vadeye göre %17,5 / %15 / %10 stopajı düşmeyi unutmayın; brüt rakamlar yanıltıcı olabilir.
- TMSF güvencesi her bankada kişi başı 1.200.000 TL’ye kadar geçerlidir; büyük birikimleri bankalara bölüştürün.
- Yüksek nominal faiz tek başına yetmez: reel getiriyi (nominal faiz eksi enflasyon) hesaplayarak paranızın gerçekten büyüyüp büyümediğini takip edin.
Yasal Uyarı: Bu yazı yalnızca bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır; yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz. Mevduat faiz oranları piyasa koşullarına göre sürekli değişir; güncel oranlar için ilgili bankayı veya BDDK’yı ziyaret edin.
Sıkça Sorulan Sorular
Mevduat faizi her ay mı ödenir?
Vadeye göre değişir. 1 aylık mevduatta faiz vade sonunda tek seferde ödenir. 3, 6 veya 12 aylık hesaplarda da vade bitiminde toplu ödeme yapılır; bazı bankalar aylık faiz ödeme seçeneği de sunar.
Vadeli mevduat vadesinden önce bozulabilir mi?
Evet, çoğu banka vadeden önce çözüme izin verir; ancak bu durumda genellikle düşük bir vadesiz faiz oranı uygulanır ya da birikmiş faizin bir kısmı kesilir.
Mevduat faizinden vergi kesilir mi?
Evet. 2026'da TL mevduat faizinden vadeye göre stopaj kesilir: 6 aya kadar yüzde 17,5, 1 yıla kadar yüzde 15, 1 yıldan uzun vadede yüzde 10. Döviz ve altın mevduatında oranlar TL'den farklıdır; güncel oranı bankanın vergilendirme tablosundan teyit edin.
En yüksek mevduat faizini hangi banka verir?
Oranlar sürekli değişir. BDDK'nın Mevduat Faiz Oranları sayfasından veya bankaların mobil uygulamalarından güncel karşılaştırma yapabilirsiniz. Katılım bankalarının kâr payı oranları da alternatif olarak incelenebilir.
TMSF güvencesi ne kadardır?
Tasarruf Mevduatı Sigorta Fonu (TMSF), 2026 yılında her banka için kişi başı 1.200.000 TL'ye kadar olan mevduatı güvence altına alır. Bu tutarın üzerindeki miktarlar güvence kapsamı dışındadır.
